Недавние изменения, внесённые в Налоговый кодекс РФ, сделали кредитование более прозрачным и понятным заёмщикам. Теперь заявленные в рекламе «0% годовых» будут прописаны в кредитном договоре. Впрочем, банки и автопроизводители не упустят своей выгоды даже при предоставлении рассрочки. Какие нюансы таят в себе автокредиты без переплат?
С января 2018 года вступили в силу поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации, конкретизировавшие понятие «выгода» и сделавшие возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, выше нуля. Раньше банки не могли указывать в договоре ставку ниже 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. В ином случае экономия на процентах приводила к необходимости уплачивать налог на доходы физических лиц.
Теперь же обязанность уплачивать НДФЛ не возникает даже при ставке 0% годовых. Ранее данное законодательное требование обходилось путём предоставления клиенту маркетинговой скидки, которая равнялась скидке при приобретении автомобиля, равной разнице между фактической ставкой банка, которая прописывалась в кредитном договоре, и маркетинговой, которая заявлялась в рекламе. Сейчас же это требование отменено, и банки получили возможность указывать реальную ставку.
Фактически, та сумма, которая раньше предоставлялась клиенту в виде скидки, теперь направляется в банк, покрывая уменьшенные доходы кредитной организации из-за снижения ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали автокредиты ради скидки на автомобиль, а потом сразу же погашали задолженность.
Первым автопроизводителем, применившим новые правила, был Chery. Компания предлагает клиентам автокредит по ставке 0,01% сроком на 3 года. Однако не спешите радоваться, халявы не будет. Условия для получения такого кредита жёстче. В частности:
- минимальный первоначальный взнос за автомобиль – 50% от стоимости автомобиля;
- в рассрочку можно приобрести только автомобили 2016 – 2017 годов выпуска.
Как отмечают автомобильные эксперты, остальные автопроизводители также готовятся предложить клиентам нулевые автокредиты. Однако массового распространения программы ожидать не следует, так как обычно такие выгодные условия автопроизводители применяют для стимулирования продаж по конкретным моделям. При этом если сравнивать кредитование даже по нулевым ставкам с прямыми скидками, то кредитование проигрывает, так как в этом случае обязательно необходимо оформлять КАСКО. В то же время кредиты помогают клиентам с ограниченными средствами приобрести новый или более дорогой автомобиль.
Ставки по автокредитам
«Чем ниже ставка по кредиту, тем он более востребован на рынке. Поэтому можно прогнозировать развитие рассрочки. Основной вопрос заключается в том, готовы ли будут автопроизводители предоставлять такие рассрочки. Всё зависит от целей и возможностей каждого автопроизводителя», – рассказал корреспондентам главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
Изменение законодательства в части легализации низких процентных ставок оценивается экспертами банковского сектора как позитивные. Это позволит автопроизводителям устанавливать минимальные процентные ставки, привлекая клиентов. Этому также должна способствовать обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи с прекращением льготного кредитования. В первом квартале 2018 года доля продаж автомобилей по оценкам экспертов Совкомбанка, снизилась, несмотря на оставшиеся льготные программы.
Эксперты ВТБ считают, что развитие рассрочки зависит от процентных ставок по автокредитам. Сейчас рынок находится в поиске дополнительных источников для повышения доступности автокредитов. Поэтому рассрочка может стать популярна у автопроизводителей.
Процентная ставка по кредитам зависит от ключевой ставки ЦБ. С начала года она снижалась дважды – до 7,25%. Это привело к снижению процентных ставок по кредиту. В итоге, сегодня можно взять кредит по ставке 5 – 7% годовых, что ниже уровня 2017 года. Эксперты ВТБ считают, что в случае, если ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, то ставка по автокредитам снизится ещё на 1 – 2%. Впрочем, с учётом нынешней ситуации с курсами валют, ЦБ может заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.
